La garantie est un engagement pris par l'emprunteur de mettre à disposition un bien physique, moral ou financier pour recouvrer une créance en cas de défaillance de sa part. Un prêt sans garantie occulte donc cet engagement.

Dans le cas d'un prêt immobilier ou hypothécaire, la garantie est prise en général sur un bien immobilier, le bien objet du prêt ou un autre bien. On parle alors d'hypothèque ou de caution bancaire.

D'autres types de garanties peuvent être imaginés :

• un placement financier : sa valeur avant le début du prêt doit en général être égale ou supérieure au montant emprunté,
• un bien autre qu'immobilier : voiture de luxe, bâteau, ...
• une personne morale qui doit bien-sûr présenter un profil très haut de gamme. Ce dernier cas n'existe quasiment plus aujourd'hui.
  

Il convient dans un premier temps de se poser la question suivante : parle-t-on d'un prêt sans aucune garantie ou d'un prêt sans caution / hypothèque ?

Dans le premier cas et dans la pratique, une banque acceptera de vous octroyer un prêt sans garantie si celui-ci représente un montant "faible", de l'ordre de 30.000 € maximum. Il s'agit bel et bien d'un prêt à la consommation ou éventuellement revolving, à fuir absolument.

Dans le second cas, l'emprunteur peut "gager" un bien autre qu'immobilier, comme nous l'avons vu ci-dessus, mais le cas le plus fréquent réside dans l'adossement d'un produit d'épargne (assurance vie, compte-titre, PEA...). On parle alors de nantissement.

Le principe est simple. Le prêt sans garantie hypothécaire ni caution est lié au produit d'épargne, de telle sorte que l'emprunteur ne peut plus en disposer totalement librement. Il ne peut bien-sûr pas le clore et récupérer les avoirs, mais peut dans certains cas conserver la gestion de cette épargne.

Prenons un exemple simple. M. et Mme Durand ont un salaire de 100.000 € annuel, sont propriétaires de leur résidence principale d'une valeur de 800.000 € avec un prêt où il reste 200.000 € à rembourser. Ils souhaitent acheter un appartement à Marrakech d'une valeur de 100.000 €.

Le prêt de la résidence principal étant garanti par une caution, M. et Mme Durand n'ont pas convenance, dans le cadre de leur nouveau prêt,  à faire racheter leur prêt actuel dans le but de libérer la garantie. Ils possèdent par ailleurs un compte-titre d'une valeur actuelle de 130.000 € qui contient des obligations et des actions.

Dans ce cas favorable, la banque acceptera probablement de financer le bien à Marrakech en adossant le prêt sur le compte-titre. Il est également probable que la banque accepte de laisser M. et Mme Durand libres d'arbitrer les supports de leur compte-titre, la valeur initiale étant sensiblement supérieure au montant à financer.

Nous sommes bien en présence d'un prêt sans garantie au sens "hypothèque" du terme, mais compte tenu du montant emprunté, la banque doit se prémunir contre le cas de défaillance de M. et Mme Durand.

Dans le monde du prêt hypothécaire en général, et plus précisement celui du prêt sans garantie, chaque cas est spécifique. N'hésitez pas à nous contacter pour nous exposer votre situation et votre projet.