Le prêt hypothécaire et la retraite
Le prêt hypothécaire est une solution encore mal connue pour répondre aux besoins de la retraite. Que ce soit pour augmenter temporairement ses revenus au moment de la retraite, faire face aux dépenses liées à l’installation d’un ascendant dans une EHPAD, ou à des travaux d’aménagement de son habitation, le prêt hypothécaire ou le prêt viager hypothécaire représentent des solutions intéressantes.
A l'occasion de la mise en place du prêt hypothécaire, vous pourrez également préparer la transmission de votre patrimoine, par exemple en constituant une SCI, ou encore réaliser une donation.
Vous trouverez ci-dessous le principe prêt hypothécaire appliqué aux besoins de la retraite, et pouvez consulter deux exemples de mise en oeuvre du prêt hypothécaire dans ce domaine.
Principe du prêt hypothécaire comme solution lors de la retraite
Pour pouvoir répondre aux besoins de la
retraite avec
un prêt hypothécaire, vous devez être
propriétaire d'un bien immobilier. Votre bien immobilier peut être soit libre de toute garantie (il n'y a plus de prêt en cours sur ce bien), ou non. Dans ce dernier cas, la banque rachètera l'encours de vos prêts restants.
Avec une hypothèque sur votre bien, la banque acceptera de vous octroyer un prêt hypothécaire "
classique",
rechargeable, ou un
prêt viager hypothécaire. Notons que pour le prêt hypothécaire classique et rechargeable, vous devez pouvoir assumer les mensualités de votre prêt hypothécaire (cf. notre rubrique
Taux d'endettement).
Par contre, pour le prêt viager hypothécaire, aucun remboursement ne vous sera demandé. Tous les détails du prêt viager hypothécaire sont donnés
ici.
Ainsi,
sans vous démunir de votre bien, vous pourrez dégager soit une
trésorerie, soit une
rente, nécessaire aux besoins de la retraite :
- augmenter temporairement vos revenus,
- faire face aux dépenses liées à l’installation d’un ascendant dans une EHPAD
- financer des travaux d’aménagement de votre habitation
Vous pourrez de plus, à l'occasion du prêt hypothécaire, préparer la
transmission de votre patrimoine immobilier, par exemple avec une
SCI, ou encore réaliser une
donation.
Exemples de réponses à la retraite avec le prêt hypothécaire
Exemple n°1 : Augmentation de revenus et financement de travaux
Situation patrimoniale et besoin
Monsieur et Madame X, 72 et 78 ans, sont à la retraite depuis 15 ans. En bonne santé jusqu'à aujourdh'ui, Monsieur X doit affronter la maladie. Il faut pour cela aménager la maison (travaux = 30.000 €) et prévoir un complément de revenus pour faire face aux dépenses médicales.
Le couple est propriétaire de sa résidence principale estimée à 500.000 €, sur laquelle il ne reste plus de prêt.
La solution de ATIPA
ATIPA propose un
prêt viager hypothécaire de 150.000 € dont
30.000 € financeront les travaux, et 120.000 € seront placés sur deux assurances vies (une au nom de Monsieur et une au nom de Madame). Ils effectueront, sur ces asurances vies, des
retraits programmés mensuels totaux de 2 x 350 € pour compléter leurs revenus de retraite.
Exemple n°2 : Transmission de patrimoine avec SCI et donation
Situation patrimoniale et besoin
Madame Y, 80 ans, est propriétaire d'une maison estimée à 675.000 €. Il reste un prêt de 175.000 € sur ce bien. Madame Y possède deux fils, financièrement solides.
Madame Y souhaite :
- Rester dans sa maison
- Rembourser son prêt
- Réaliser une donation à ses fils
- Dégager des liquidités en cas de besoin (frais médicaux...)
La solution de ATIPA
Vente de la maison de Madame Y à une
SCI familiale composée de Madame Y et de ses deux fils. La
SCI emprunte 675.000 € sur 20 ans, dont 10 ans en
in fine, et 10 ans en
amortissable.
Avec le fruit de la vente, Madame Y peut rester dans sa maison (comme locataire), rembourser son prêt de 175.000 €, réaliser une donation à ses fils, et épargner une somme d'argent importante sur un contrat d'assurance vie.
Le loyer de Madame Y sera payé en partie par des retraits programmés sur l'assurance vie qu'elle a souscrite.
Notons que l'entrée du bien dans la SCI, ainsi que l'ouverture du contrat d'assurance vie, préparent la transmission du patrimoine.
Préparer sa retraite
Il existe de nombreux moyens de préparer votre retraite. ATIPA possède également des experts en gestion de patrimoine. Pour préparer votre retraite, nous vous invitions à consulter notre rubrique "
Préparer sa retraite" sur notre site dédié à la gestion de patrimoine.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Les simulations ci-dessus, volontairement incomplètes pour rester simples, ont pour unique but de vous montrer comment il est possible d'utiliser un prêt hypothécaire pour répondre aux besoins de la retraite.
Pour plus de détails sur les moyens de financer un besoin lié à la retraite à l'aide d'un prêt hypothécaire, contactez ATIPA à l'aide du formulaire ci-dessous.
Voir aussi :