Prêt hypothécaire rechargeable
Assez peu répandue en France, l'option de rechargement d'un prêt hypothécaire permet de bénéficier, au fur et à mesure du remboursement du prêt hypothécaire, d'une nouvelle somme d'argent. Vous découvrirez ici la définition d'un prêt hypothécaire rechargeable et ce qu'on peut-on financer avec ce type de crédit.
Question subsidiaire : tous les prêts hypothécaires sont-ils rechargeables ?
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire rechargeable ?
Un prêt hypothécaire rechargeable est un
- prêt hypothécaire : il permet à une banque ou un organisme de crédits de financer tout objet en prenant une hypothèque (ou une caution) sur un bien,
- rechargeable : au fur et à mesure que le capital du prêt hypothécaire rechargeable décroit (au rythme des remboursements), une marge hypothécaire se dégage, permettant d’allouer une nouvelle somme d’argent, avec le même prêt ou un nouveau, toujours garanti par la même hypothèque. La valeur des nouveaux fonds débloqués ne pourra bien sûr pas dépasser le montant déjà remboursé.
Le prêt peut également être garanti par une caution bancaire. Dans ce cas, il ne sera pas nécessaire de passer devant le notaire.
Notons que certains crédits contiennent deux phases, une rechargeable, et l'autre non.
Que financer avec un crédit hypothécaire rechargeable ?
Le prêt hypothécaire rechargeable permet de financer les mêmes objets que le prêt hypothécaire « classique ». La seule différence est que l’hypothèque rechargeable permettra de solliciter de nouveaux fonds une fois le prêt hypothécaire partiellement remboursé.
De nombreux exemples de montages à base de prêt hypothécaires sont donnée dans la rubrique
Simulation de prêt hypothécaire.
Ne perdons pas de vue une notions fondamentale néanmoins. Solliciter un crédit hypothécaire, qu'il soit rechargeable ou non, ne vous dispense pas de convaincre la banque que vous serez en mesure de rembourser les mensualités de ce prêt. En d'autres termes, il ne suffit pas d'être propriétaire d'un patrimoine immobilier, même sans prêt sur ces biens, pour assurer un accord de la banque pour votre financement.
Ainsi, comme pour un prêt immobilier classique, tous les indicateurs de viabilité de votre dossier seront étudiés (endettement, reste à vivre...). La marge hypothécaire, évoqués ci-dessus, sera également étudiée.
Compte tenu de ce qui précède, Vous vous demandez peut-être à quoi sert le crédit hypothécaire ? Voici la réponse : il vous permet de financer autre chose que ce sur quoi porte l'hypothèque (ou la caution bancaire). Par exemple, une donation, un rachat de soulte ou de crédits, une trésorerie (dans une certaine mesure)... Un seul et même crédit peut financer plusieurs objets, par exemple des travaux + une donation + le remboursement de quelques crédits consommation.
Tous les prêts hypothécaires sont-ils rechargeables ?
Pour que le prêt hypothécaire soit rechargeable, l’hypothèque doit contenir une « convention de rechargement d’hypothèque ». Cette convention peut être prévue initialement ou faire l’objet d’un avenant : l’hypothèque deviendra ainsi rechargeable.
Comme pour toutes les hypothèques, l’acte est passé par un notaire. En cas d’avenant, le rang de la convention de rechargement inscrite est celui conféré par l'inscription initiale de l'hypothèque.
Des solutions "rechargeables" astucieuses
Nos partenaires bancaires offrent des montages de crédits rechargeables intéressants. Par exemple, mise à disposition de fonds dont le montant est fonction de l'évaluation du bien et des capacités de remboursement du foyer, par exemple 200.000 €.
Ces 200.000 € sont disponibles pendant la durée du prêt hypothécaire rechargeable avec une mensualité dépendante des fonds effectivement débloqués. Par exemple, si vous débloquez 80.000 €, les 120.000 € restants n'impliqueront pas de mensualité.
Ce type de crédit hypothécaire, où vous ne payez que sur les sommes réellement débloquées, est également optimisé au niveau des remboursements. En effet, pendant la première période du crédit, par exemple 10 ans, le
prêt hypothécaire rechargeable est in fine, c'est à dire que vous ne payez que des intérêts, ce qui a pour implication une mensualité moindre. Sur la seconde partie, il deviendra
amortissable, et vous aurez donc à payer des mensualités comprenant du cappital et de intérêts. Bien sûr, l'assurance est toujours due.
De nombreuses solutions à base d'
hypothèque rechargeable existent. N'hésitez pas à nous contacter pour en discuter.
Autre exemple de prêt hypothécaire rechargeable
Monsieur X est propriétaire d’une maison d’une valeur de 350.000 €. Il n’existe plus aucun prêt sur ce bien. Monsieur X souhaite effectuer une donation à sa fille et rembourser plusieurs prêts à la consommation. Il a également dans l’idée d’acheter, dans quelques années, une résidence secondaire.
Il sollicite un prêt hypothécaire rechargeable d’un montant de 200.000 €, ce qui lui permet de réaliser la donation et de rembourser ses prêts. Huit ans plus tard, il reste 80.000 € à rembourser sur le prêt.
Monsieur X peut alors solliciter 120.000 € (200.000 € - 80.000 €) pour acheter sa résidence secondaire.
Voir aussi :